El fraude del cambio de IBAN: por qué verificar la titularidad antes de pagar
Cada año, empresas y particulares pierden cantidades enormes por pagar a la cuenta equivocada. No siempre es un error de tecleo: detrás suele haber un fraude que cambia el IBAN de una factura. Desde octubre de 2025, la normativa europea obliga a comprobar a quién pertenece la cuenta antes de transferir. Te explicamos qué está pasando y cómo protegerte.
Un caso real: 130.000 € a la cuenta equivocada
El Tribunal Supremo resolvió en 2025 (Sentencia 1294/2025, de 27 de marzo) un caso ilustrativo: una empresa ordenó una transferencia de 130.000 € que, por un número de cuenta erróneo, acabó en el IBAN de una sociedad ajena a la operación. Recuperar ese dinero, cuando es posible, exige litigar durante meses. Es el patrón típico del problema: el pago sale, pero el titular de la cuenta no es quien debía cobrar.
El fraude del IBAN (BEC): cómo funciona
La modalidad más dañina para empresas es el fraude de cambio de IBAN o Business Email Compromise (BEC): los estafadores suplantan a un proveedor —o interceptan su correo— y envían una factura legítima en apariencia, pero con un número de cuenta falso. La víctima paga creyendo que abona a su proveedor habitual; el dinero va a la cuenta del defraudador. El impacto del phishing y este tipo de fraudes se cuenta en cientos de millones de euros al año en España.
- El correo y la factura parecen auténticos.
- Solo cambia el IBAN: el dato más fácil de no comprobar.
- Cuando se detecta, el dinero ya ha salido.
Qué cambia desde octubre de 2025: el VoP
Para cortar este vector, la UE introdujo la verificación del beneficiario (Verification of Payee, VoP): desde el 9 de octubre de 2025, los proveedores de servicios de pago deben comprobar que el nombre del beneficiario coincide con el IBAN antes de ejecutar una transferencia, avisando al ordenante si no cuadra. Es un cambio de fondo: comprobar la titularidad deja de ser opcional.
Cómo verificar la titularidad de una cuenta
Existen formas de comprobar, en segundos y sin pedir certificados al cliente, si un IBAN pertenece a una persona o empresa concreta. Es lo que hace YOiD Account Verify: confirma la titularidad de la cuenta antes de que emitas el pago, con un resultado de coincide / no coincide / coincidencia parcial.
Verifica el IBAN antes de pagar
Con YOiD Account Verify compruebas desde el navegador si una cuenta bancaria pertenece realmente a tu cliente, proveedor o beneficiario — antes de transferir.
Ver Verificación de cuentas →Preguntas frecuentes
¿Qué es el VoP (Verification of Payee)?
Es la obligación de comprobar que el nombre del beneficiario coincide con el IBAN antes de ejecutar una transferencia. Se aplica en la UE desde el 9 de octubre de 2025 y busca frenar los fraudes de suplantación y los pagos a cuentas equivocadas.
Si me equivoco de cuenta, ¿recupero el dinero?
No siempre, y casi nunca de forma rápida. Si el IBAN pertenece a un tercero, recuperar el importe suele requerir reclamación judicial. Por eso lo eficaz es comprobar la titularidad antes de pagar, no después.
¿Esto solo afecta a los bancos?
El VoP obliga a los proveedores de pago, pero el riesgo de pagar a una cuenta equivocada lo asume cualquier empresa que emita transferencias. Verificar la titularidad es una buena práctica para todas.
Fuentes: Tribunal Supremo, Sentencia 1294/2025 (vía elEconomista); reglamento europeo de verificación del beneficiario (VoP), en vigor desde el 9 de octubre de 2025 (Legal Today). Contenido divulgativo, no asesoramiento legal.